Bankalar kredi kullandırımlarından önce kredi başvurusunda bulunan kişinin kredibilitesine bakmaları kredinin geri ödenmeme riskini belli bir oranda düşürmekle birlikte, bu riski tamamen sıfırlamış olmazlar. Bazı hallerde kredi riskini daha da azaltmak için kefil isteyebilir, gayrimenkul ipoteği alabilir veya nakit blokesi koyabilir. Ne varki tüm bu aksiyonlar kredinin ödenmeme / ödenememe riskini tamamen ortadan kaldırmaz. Kontrol edilemeyen bir takım riskler için de bankalar sigorta yaptırma yoluna giderler. Bu sigortalar, kullandırılan kredinin türüne, tutarına ve vadesine göre faklılık gösterir. Özellikle konut kredilerinde kullandırılan kredi tutarı görece yüksek olduğundan bankalar farklı sigortalarla kredi geri ödemelerini garanti altına almak ister.
Konut Kredilerinde Bankaların Yaptığı Sigortalar
Bankalar kullandırdıkları konut kredilerinde bir kısmı zorunlu bir kısmı da isteğe bağlı olmak üzere bir takım sigortalar yapmaktadır. Bankaların zorunlu olarak yaptırdığı sigortalar doğrudan konut ile ilgili olup, bunları birisi Zorunlu Deprem Sigortası (DASK) diğeri ise Konut Hasar Sigortası’dır.
DASK: Bu sigorta türü 1999 yılında olan ve gerçekten yıkıcı etkileriyle ülkemizi sarsan depremin ardından yasalarla zorunlu hale getirilmiş olan ve konutlarda deprem neticesinde oluşabilecek zararın karşılanmasına yönelik bir sigorta uygulamasıdır. Tapu dairelerinde, DASK olmaksızın tapu devri gerçekleştirilememektedir. Bunun yanısıra yeni ev alanların evlerine su, elektrik vb bağlatırken yine DASK yapılmış olması zorunluluğu vardır. Bu sigorta sadece bankanın değil yasaların getirdiği bir zorunluluktur.
Konut Hasar Sigortası: Bankalar, kredi kullandırarak ipotek aldıkları konutta yangın, sel vb gibi nedenlerle olabilecek değer kaybının tazmini amacıyla Konut Sigortası’nı yaptırırlar. Bu sigortanın kredinin vadesi süresince her yıl yenilenmesi gereklidir. Konut kredisi çekenler için ekstra bir maliyet olarak gözükse de riskin gerçekleşmesi durumunda konutlarının tekrar onarılması ve eski haline kavuşturulması için güvence vermektedir.
Konut kredisi kullandırımlarında bankaların zorunlu olarak yaptıkları sigortların yanısıra, zorunlu olmayan ancak yapılmaması halinde kredi faiz oranlarında değişikliklere neden olabilen sigortalar da bulunmaktadır. Bu sigortalardan birincisi Hayat Sigorta’sıdır. Hayat Sigortası’nın amacı kredi çekenin malüliyeti ya da vefatı halinde varislerine borç yükü bırakılmazsızın borcun tasfiyesine yöneliktir. Diğer bir sigorta ise Ferdi Kaza Sigortası’dır. Bu sigortada, kredi çekenin başınan gelebilecek bir kazada (iş kazası, trafik kazası, ev kazası vb) vefat etmesi veya malül olması durumunda kredi borcu sigorta tarafından ödenir. Bu sigortalar yapılarak kullandırılan kredilerin tahsil edilememe riski düştüğünden, faiz oranları daha düşük olur.
Zorunlu ve isteğe bağlı olarak yapılan tüm bu sigortalar aslında sadece bankayı değil, tüketiciyi de oluşabilecek bir ödeyememe ya da konutta hasar riskine karşı korumaktadır.
