Emeklilik Planlamasında Sigorta Nasıl Yardım Edebilir?

Sigorta almak, vergilerinizi ödemek gibi bir şey hissedebilir. Muhtemelen opsiyonel olmadığını biliyorsunuz, ama bunun için çekleri kesmek acı verici. Çoğu kişi, sigortasız olarak, bağımlılarının, bazı talihsiz olaylardan dolayı çalışamayacakları (veya daha da kötüsü) olmaları durumunda potansiyel olarak derin bir mali sıkıntıyla karşılaşacaklarını bilirler.

Bu tür bir acil duruma karşı korunmanın en ucuz yolu genellikle “saf sigorta” dır. Örneğin, vadeli sigorta, belirli bir zaman dilimi için kapsama alanı sağlayan bir tür hayat sigortasıdır. Poliçenin aktif olduğu belirtilen süre zarfında zamansız ölümünüz durumunda, sigortacı faydalanıcılarınıza belirli bir tutar ödeyecektir. Ancak, böyle bir olay meydana gelmezse, size veya bağlı kişilere artık değer bırakmaz. Gelirinizin yerini almanıza yardımcı olmak için bu tür bir kapsamı satın alın ve bir kutuya bakıp bir sağlayıcı olarak sorumluluklarınızı yerine getirmiş gibi hissedebilirsiniz.

Ancak ortaya çıkıyor, sigorta kutuları kontrol etmekten çok daha fazlasını yapmanıza yardımcı olabilir. Gerçekten de, daha sofistike stratejilerden yararlanıyorsanız, sigorta uzun vadeli finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir.

Sigorta ve Emeklilik

Uzun vadeli bakım ve nakit değer ömrü gibi diğer sigorta türleri emeklilik planınızı desteklemenin bir parçası olabilir. Morgan Stanley'deki ekibim bu konuda birçok araştırma yaptı.

Temel bulgumuz, vergi muameleleri ve risk azaltma özellikleri nedeniyle, birçok yatırımcının emeklilik boyunca yaşam tarzlarını sürdürmek için yeterli paraya sahip olma ve bu tür politikaları uzun vadede bütünleştirerek diğer finansal hedeflere ulaşma ihtimallerini artırabilmeleridir. vadeli plan.

Emekli Bağlantısı

Aşağıda, emeklilik planının yararlı bir parçası haline getirebilecek özelliklere sahip iki tür sigorta bulunmaktadır.

Uzun süreli bakım sigortası : Bu politikalar, evde bakım ve yardımlı yaşam da dahil olmak üzere uzun süreli bakım hizmetlerinin maliyetini sağlamaya yardımcı olur. Emeklilik birikimlerinizi korumak için bir gün, emeklilik birikimlerinizi hızla azaltabilecek profesyonel bakım görevlilerini işe almanız gerekebilir.

Nakit değeri hayat sigortası: Bu tür bir hayat sigortası (evrensel yaşamı ve tüm yaşam politikalarını içerir) tipik olarak vadeden daha maliyetlidir, çünkü hala herhangi bir vergiyi tetiklemeden, hala yaşıyorken belirli durumlarda dokunabileceğiniz bir tasarruf veya yatırım bileşeni içerir yükümlülük. Bu nakit değeri bileşeni vergi ertelenmiş büyür. Bu, bu tür politikaları, emeklilik planlarında azami miktarını belirleyen ve hala daha fazla paraya sahip olan ve vergi-ertelenmiş yatırım yapmak isteyen bireyler için (genel halkın küçük bir kesimi) çok kullanışlı hale getirir. Genellikle nakit değerine karşı borçlanırlar ve belirli bir miktar cezasız bir şekilde geri çekilebilir ve bu da politikanın acil emeklilik giderlerine karşı bir çeşit geri döndürme işlevi görmesine izin verir. Ve elbette, ömür boyu hiçbir zaman bu nakit değerine dokunmazlarsa, kendi adlarına faydalanıcılarına gelir vergisiz olarak geçer. Bu, bazı durumlarda (özellikle güven hesaplar gibi diğer emlak planlama araçları ile bağlantılı olarak) emlak planlaması için kullanışlı bir araç haline getirir.

Karmaşık Alabilir

Finansmanlarımız ve hedeflerimiz birbiriyle ilişkilidir, dolayısıyla bir tasarruf ve yatırım stratejisi olarak sigortanın kullanılması, genellikle bu tür politikaların yanında varlıklarınızı en iyi nasıl yapılandıracağınızı ve yatırım yapacağınızı etkileyecektir. İlişkili karmaşıklık nedeniyle, bu tür stratejileri kapsamlı bir emeklilik planında kullanmak için bir Finansal Danışman ile çalışmak genellikle en iyisidir.

Bu aşamaya hazır değilseniz, bu tür sigorta poliçelerini işvereninizden veya çevrimiçi olarak satın alabilirsiniz. Yüksek kaliteli ihraççılardan, karşılayabileceğiniz ve ihtiyaçlarınızı karşılayacak primler sunan politikalar satın aldığınızdan emin olun. Bu kutuları kontrol etmek, hem bağımlılarınıza karşı yükümlülüklerinizi yerine getirmenize hem de uzun vadeli hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir.

Risk Değerlendirmeleri

Hayat sigortası poliçesi nakit değerlerine para çekme ve politika kredileri ile ulaşılmaktadır. Krediler faizle ücretlendirilir; genellikle vergiye tabi değildirler. Para çekme işlemleri, politikanın temelini aştığı ölçüde vergilendirilebilir. Sigortalı olduğu halde poliçe bittiğinde veya teslim olduğunda hâlâ ödenmeyen krediler, derhal poliçede kazanılan miktar kadar vergilendirilecektir. Ödenmemiş krediler ve para çekme işlemleri, nakit değerlerini ve ölüm yardımlarını azaltır. Ayrıca, politikayı geçersiz kılabilecek ve vergi sonuçlarına yol açabilecek olan garantiye karşı garantiyi de kısaltabilirler. Değiştirilmiş Hisse Senedi Sözleşmeleri (MEC) olan politikalar için, (krediler dahil) dağıtımlar, politikadaki esasları aştığı ölçüde vergilendirilebilir; % 10 oranında federal gelir vergisi cezası uygulanabilir. Kendi durumunuz hakkında tavsiye almak için vergi danışmanınıza danışın.

Hayat sigortası tıbbi olarak yazılı olduğundan, yeni politikanız yürürlükte olana kadar mevcut politikanızı iptal etmemelisiniz. Mevcut politikanıza yapılan bir değişiklik, ücretlere, ücretlere ve masraflara neden olabilir. Yeni bir politika tıbbi muayeneye ihtiyaç duyacaktır. Teslim ücreti alınabilir ve yeni bir politika ile teslimiyet ücretlerinin uygulanacağı süre artabilir. Teslim edilen vergi yükümlülüğünüz ile ilgili olarak kendi vergi danışmanlarınıza danışmalısınız.

Uzun süreli bakım sigortası tıbbi olarak yazıldığından, yeni politikanız yürürlükte olana kadar mevcut politikanızı iptal etmemelisiniz. Mevcut politikanıza yapılan bir değişiklik, ücretlere, ücretlere ve masraflara neden olabilir. Yeni bir politika tıbbi muayeneye ihtiyaç duyabilir. Gerçek primler herhangi bir başlangıç ​​fiyatından farklılık gösterebilir.